Българинът почти се е отказал да заема пари от фирми за бързи и лесни кредити, отпускани само срещу лична карта. Домакинските заеми за потребление, теглени от небанковия сектор, са паднали с рекордните 35% през юни 2010 г. в сравнение с година по-рано, става ясно от статистиката на БНБ.

Хората се страхуват, че няма как да върнат парите заради кризата, а и дружествата са затегнали контрола и не дават пари на всеки, обясниха финансови експерти. Освен това този тип кредити са скъпи – лихвите са по-високи от банковите.

В средата на м. г. потребителските заеми, отпуснати от фирми за бързи пари, са достигнали 1.1 млрд. лв., а към юни 2010 г. те са намалели с над 400 млн. лв. Това значи, че хората преди всичко връщат старите си заеми и почти не теглят нови. Известно съживяване има от март насам – с по около 15 млн. лв. нови заеми на месец.

При жилищните кредити от фирми годишният спад не е чак толкова голям – с 6%, или 40 млн. лв., но и пазарът на този тип заеми не е особено голям, а освен това те са дългосрочни и се връщат по-бавно. От март насам са изтеглени ипотечни заеми от фирми за едва 4 млн. лв.

На фона на общия спад в сектора от “Изи кредит” отчитат ръст за полугодието на т. г. в сравнение със същия период на м. г. Раздадените кредити от компанията са достигнали 19.8 млн. лв., което е със 7% повече от м. г.

Гражданите все по-трудно обслужват заемите си към дружествата за бързи пари. Делът на нередовните кредити за една година се е вдигнал от 10 на 15.2%, съобщават още от БНБ.

Дребният бизнес разчита на финансиране предимно от банките, а не от фирми, става ясно още от данните. Според проучване на УниКредит Булбанк малките компании теглят все по-дребни по размер заеми. “2/3 от всички малки фирми взимат кредити до 50 000 лв.”, твърдят от трезора.

Тенденции

10% повече са малките фирми, които взимат назаем до 10 хил. лв. Техният дял е нараснал от 21.8% през април 2009 г. до 32.1% през април 2010, показва анкетата на УниКредит Булбанк.

Увеличение има и при процента на предприятията, избрали банково финансиране между 10 и 50 хил. лв. Това означава, че общо 2/3 от всички малки фирми избират да теглят кредит до 50 хил. лв. Едва 3.7% се престрашават да поискат и получават кредит над 500 000 лв.

Източник:Pariteni.bg

Цената се стреми към средното си равнище

Много често купувачите правят грешката да приемат, че движението на цената в последно време ще продължи и занапред, и едва ли не завинаги. Според физичните закони едно тяло, което е тласнато нагоре, ще достигне някаква най-висока точка (която зависи от теглото му), след което ще тръгне обратно надолу.

Според финансовите закони пазарите могат да преминат през периоди, през които цените ще се вдигат нагоре, но неизбежно ще дойде моментът, в който цените ще се върнат надолу до нивата, които са средностатистически за тях в дълъг период от време. Това се нарича стремеж на цената към средното й равнище (англ. – mean reversion). То важи както за поскъпване, така и при поевтиняване, тоест и те не могат да продължават вечно, защото цените се стремят към средното си ниво.

Причините за формиране на балон

Цените на имотите, както и на всички други стоки и услуги, се ръководи от предлагането и търсенето. Цените се вдигат, когато се повиши търсенето и/или намалее предлагането. Ако няма някакво природно бедствие, което да ограничава предлагането на жилища, то намаляването им е резултат от това, че търсенето надвишава броя на жилищата на пазара.

Ръстът в предлагането се покачва с много бавни темпове, защото става въпрос за ресурс, който отнема време (построяването на една къща не става за дни), а и в някои гъстонаселени райони просто вече няма парцели, където да се строи. В такива случаи, при повишено търсене, цените веднага ще скочат.

А какво поражда увеличаването на цените?

1. Икономически подем, който увеличава доходите на населението.

2. Увеличаване на населението в определен район.

3. Ниски лихвени нива, което прави заемите достъпни.

4. Нови ипотечни продукти, които предлагат ниски вноски или други облекчения и примамват все повече хора.

5. Лесен достъп до кредит.

6. Лоша преценка на кредиторите и инвеститорите в ипотечни облигации, които оценяват ипотеките като по-малко рискови, отколкото те всъщност са. Благодарение на това, кредитите стават достъпни до широка маса хора.

7. Липса на финансова култура у хората, които вземат заеми, които не могат да изплатят.

8. Спекулативни и рискови решения на купувачи и инвеститори, които разчитат на това, че цените ще вървят нагоре още дълго време.

Всички тези фактори могат да се комбинират и дори се подхранват едни на други.

Защо се пукат балоните?

Балоните се пукат след като участниците на пазара започнат да вземат прекалено рискови решения и това стане системно, като в същото време имаме предлагане на увеличаването. Идва момент, в който търсенето вече не е толкова високо, спрямо предлагането и дори е по-ниско.

Собственици, кредитори и инвеститори започват да понасят загуби:

1. Увеличаване на лихвените нива, което прави имотите по-малко достъпни, а някои от хората, закупили вече имот с ипотека, осъзнават, че не могат да си го позволят и спират да плащат.

2. Забавяне на икономиката, което води до намалели доходи и загуба на работни места.

3. Търсенето намалява, спрямо предлагането. Горните два фактора допринасят за излизането на още имоти на пазара (тези, чиито вноски хората не могат вече да си ги позволят).

Прекалено много хора вземат настоящите цени за бенчмарк за това, което ще се случва в бъдеще, а това е грешка. Хората трябва да гледат анализи на цените за дългосрочен период от време, а не само последният излязъл анализ и да помнят за принципа на стремеж към средната цена.

Единственият начин, за да се предпазят хората от загуби е да проучват пазара и да се научат да вземат правилни решения.

Източник:Imot.bg

Това прави среднодневна печалба от 1.79 млн. лв. за 2010 г., срещу положителен финансов резултат от 2.67 млн. лв. за 2009 г.

Ето и още няколко интересни факта за банковата система у нас:

1. В края на май нивото на лошите и преструктурирани кредити достигна рекордните 5.668 млрд. лв. Година по-рано те бяха 3 пъти по-малко – 1.781 млрд. лв.

2. Лошите потребителски кредити нарастват за 12 месеца от 463 млн. лв. до 1.159 млрд. лв.

3. Увеличението при жилищните кредити пък е от 280 млн. лв. на 1.125 млрд. лв.

4. Само за 1 г. банките са раздали 505 млн. лв. нови жилищни кредити на населението

5. Нивото на потребителското кредитиране се увеличи с 407 млн. лв.

6. За общо 18.6 млрд. лв. кредити населението е платило, или ще плати 812 млн. лв. лихви

7. Годишният процент на разходите (ГПР) на новите потребителските кредити намалява от 15.01% за края на май 2009 г. на 14.38% за година по-късно. ГПР на жилищните кредити в лева се понижават от 11.01 на 9.33%, а за тези в евро се увеличават от 8.95% на 9.29 на сто.

8. Ако към 31 май 2009 г. спестяванията на домакинствата са били 22.76 млрд. лв., то година по-късно те вече са 26.1 млрд. лв.

9. За първите 5 месеца на настоящата година домакинствата са получили 525 млн. лв. лихви от търговските банки. Година по-рано приходите от лихви са 416.6 млн. лв.

10. Броят на физическите лица с депозити от над 1 млн. лв. в наши търговски банки достигна нов исторически максимум. В края на първото тримесечие милионните депозити у нас са 395, или с 35 повече спрямо края на 2009 г.

Източник:targ.bg

Изходът от конкретното дело ще покаже доколко е законно банките да вдигат неограничено лихвата по вече сключени договори. “Ще се опитаме да докажем, че в договорите на клиентите на банката с ипотечни или потребителски заеми има неравноправни клаузи, касаещи лихвите”, обясни пред “Сега” новоизбраният член на КЗП Огнян Варадинов. Това според Закона за защита на потребителя са договорки, които “са във вреда на потребителя и водят до значително равновесие между правата и задълженията на двете страни”. Ако съдът установи, че такива клаузи са налице, той ги обявява за нищожни.

Искът на КЗП определено ще е предизвикателство за юристите на ведомството, защото Законът за защита на потребителите има много текстове, които не са на страната на кредитополучателите. Например по закон банките имат право да променят лихвите едностранно и дори без предизвестие, при условие че дадат право на клиента незабавно да се откаже от договора. Освен това неравноправни могат да бъдат само клаузи в общите условия, защото те не са индивидуално договорени.

Според Варадинов подготовката на иска ще отнеме поне месец. От УниКредит Булбанк пък твърдят, че в техните договори и общи условия нямат неравноправни клаузи и имат правото да докажат това в съда.

Казусът с УниКредит ще хвърли повече светлина по разразилия се през последните месеци спор между финансисти и граждани, от една страна, и банкери, от друга, за начина на образуване на лихвите по кредитите. Клиентите на банките искат определянето на лихвата да става само на базата на независими пазарни индекси, а шефовете на трезори обаче твърдят, четова ще убие конкуренцията и ще качи лихвите.

Спорът тръгна от предложението на финансиста и бивш член на управата на БНБ Любомир Христов до депутатите да запишат в закон, че лихвите по кредитите се състоят от прозрачен пазарен индекс, определян от трета страна, плюс фиксирана надбавка. Сега банките формират лихвата от банков (някои го наричат и “базов”) лихвен процент (БЛП), изчисляван от самите тях, плюс надбавка. Финансистът обаче предлага пазарен индекс, който лесно може да се следи от открити източници. Една от възможностите е това да е европейската междубанкова лихва ЮРИБОР, друга – ЛИБОР. А ако те не отговарят на цената, на която българските банки привличат ресурса си, за показател може да се вземе например средният лихвен процент по новоотпуснатите депозити, който се публикува от БНБ всеки месец. “Индексът може да е дори доходността по ценните книжа на Южноафриканската република. Всяка банка ще си го избере. Важното е само той да е прозрачен, да се определя от трета, независима страна, и видът му да не се променя в течение на целия срок на кредита на конкретния клиент”, смята Христов.

Тази практика не е непозната за родния пазар. И в момента някои по-малки банки дават заеми срещу ЮРИБОР/ЛИБОР плюс фиксирана надбавка. Преди две години това се практикуваше и от някои от големите трезори, но от началото на кризата, когато тези лихви почнаха да падат, те рязко промениха практиката си. Някои банки измениха формулите за изчисляване на лихвите на клиентите си, като добавиха трети компонент в тях, други просто изключиха общоизвестните индекси. Тази практика е добре закрепена в закона, а и във всеки договор на потребител с банката е записано, че тя може да променя почти всички клаузи, включително лихвата, при “промяна на пазарните условия”. Това даде възможност например един от големите трезори у нас да вдигне лихвите на старите си клиенти с 2.50% от 1 април 2010 г. под предлог, че са се променили пазарните условия. А това, че въпросните “условия” бяха в посока на намаление на лихвените проценти, а не на увеличение, бе пренебрегнато. Така в момента е възможно банка да вдигне лихвите, защото например има загуби заради нарастване на необслужваните заеми или защото от централата й зад граница са й възложили да си увеличи печалбата.

“Ако предложението на потребителите за по-коректна методика за определяне на цената на кредита се въведе на практика, то нито ще свали, нито ще качи лихвите. Но ще направи цената на кредитите наистина пазарна и ще я освободи от допълнителните тежести, които могат да дойдат например от лошо управление на банката заради грешки на мениджмънта й”, твърди Любомир Христов.

Хубавото е също, че промяната ще подейства оздравително за системата. Сега трезорите рекламират жилищен заем с лихва от 6.67% и по този начин подвеждат клиента, защото след пет години лихвата му може да скочи на 11.32% (виж факсимилето) не само заради пазара, но и заради промяна на формулата за изчисляване на процента. Вярно е, че дори лихвата да се образува от ЮРИБОР плюс фиксирана надбавка, няма гаранция, че от сегашния 1% след 2 години няма да стане например 6%. Но така клиентът ще е наясно, че купува нещо скъпо и ако то не е по джоба му, просто ще се откаже. В крайна сметка,колкото и да изглеждат достъпни, кредитите не са за всеки.

Банкерите, депутатите и БНБ обаче са категорични, че предложението за определяне на лихвите на базата на пазарен индекс е неразумно. “Това е популистка идея и първото нещо, което ще предизвика, е покачване на лихвите”, смята лидерът на СДС Мартин Димитров. На същото мнение е и новият шеф на Комисията за финансов надзор Стоян Мавродиев, който припомни, че никакви европейски правила не задължават България да въвежда подобни изисквания в законодателството си. Според него, ако лихвите се определят на базата на пазарни индекси, ще изчезне конкуренцията.

Банкерите твърдят, че свръхрегулацията е убийствена за пазара.”Ако прекалим с регулацията, ще убием продукта и потребителските заеми просто ще изчезнат от пазара”, обясни пред икономическата комисия в парламента главният изпълнителен директор на УниКредит Булбанк Левон Хампарцумян. Той подчерта, че на пазара има 32 банки и когато клиентът не е удовлетворен от лихвата, той винаги може да си смени обслужващия трезор. “Нека да го кажа така. След като има два магазина, в които се продават едни и същи ботуши, и в единия магазин необосновано условията да ги купите са по-лоши от другия, този с по-лошите условия няма да продаде нито един чифт, а другият ще продаде 100. Ако банките предлагат неатрактивен продукт, той няма да се купува”, твърди Хампарцумян.

Доводът на банкера обаче е валиден по-скоро за потребителските кредити, по които няма такса за предсрочно погасяване, и един заем може свободно да се рефинансира чрез друга банка. При жилищните кредити обаче има такса в размер на 5% върху остатъка и това прави рефинансирането твърде скъпо.

Депутатите намериха “соломоновско” решение между исканията на потребителите и банките: вместо да се поставят ограничения пред трезорите за начина на образуване на лихвите, те ги задължиха просто да публикуват методологията си в интернет. Това ще важи не само за потребителските, но и за жилищните заеми. Така поне размерът и промените на лихвите във времето ще станат известни на всички. Банките обаче не харесват и този вариант, защото и той водел до свръхрегулация и до изкривяване на конкуренцията. Според банкери методиката е свръхсложна за разбиране от клиентите и публикуването й ще даде козове на конкуренцията. Някои депутати предложиха в Закона за потребителския кредит да се запише, че методиката на лихвата, макар и определяна от банката, поне няма да може да се променя до изтичане на срока на кредита. Банкерите и БНБ обаче дадоха силен отпор и на тази идея, в резултат на което народните представители се отказаха от нея.

В ЕС клиентът избира между 5 варианта за изчисляване на лихвите

Българите се различават от нормалните европейци по много неща, например по качеството на финансовите услуги. Бегъл преглед на практиките на банките на Стария континент в сравнение с родните трезори показва, че българинът е третиран като потребител “втора ръка”. На Запад клиентът може да избере между поне 5 начина на образуване на лихвата по жилищния си заем. “Сега” прегледа купища сайтове на западни банки и потребителски портали, но никъде не откри и помен от практиката, която трезорите у нас предлагат.

Първият вариант е променлива лихва, която в повечето случаи, особено за заеми в евро, представлява стандартен пазарен индекс. В този случаи потребителят сам поема част от риска от промяна на лихвите и затова при сключването на договора променливата лихва изглежда доста по-ниска и съответно по-атрактивна. За разлика от България в другите страни от ЕС при такива договори няма такса за предсрочно погасяване. Това означава, че при по-сериозно покачване на лихвите клиентът евтино може да се премести в друга банка, която му предлага по-изгодни условия. У нас обаче при предсрочно издължаване почти винаги се дължи такса от по 3-5% върху остатъка от заема, ако клиентът реши да го рефинансира с пари от друга кредитна институция.

Интересна разновидност на променливата лихва представляват т. нар. трекър кредити (tracker mortgage) във Великобритания. Лихвата по тях е вързана за основния лихвен процент (ОЛП) на Английската централна банка и се изчислява по формулата: ОЛП + надбавка от 1% (или 0.5%). Обикновено този вид заеми са доста атрактивни, защото лихвата по тях е по-ниска от другите променливи лихви на пазара. Любопитното е, че този вид лихвообразуване се е появило като реакция на хитруванията на банките на Острова. По подобие на трезорите в България те са качвали лихвите с повече от пазарното увеличение, а когато тенденцията е била надолу, са ги сваляли с по-нисък процент и така са ощетявали клиентите. Трекър лихвата предпазва от подобни нечестни залитания на банките.

Третият вариант за изчисляване на цената на заема е, като банката заложи отстъпка от променливата лихва в размер например на 2% в продължение на 4 години. Това значи, че ако променливият процент по договора е 8%, в началото клиентът ще плаща 6%. Ако обаче след два месеца променливата лихва падне на 7.5%, лихвата на клиента пада на 5.5%. А ако променливият процент стига 8.5%, клиентът ще плаща 6.5%. В България този вариант е по-популярен под друга форма – фиксирана лихва за първите една или две години.

Четвъртият вид лихва по ипотеките в ЕС е ипотека с таван на лихвата (capped rate mortgage). В договора банката и клиентът се съгласяват, че лихвата може да се променя, но не и над определен таван. Така потребителят може да си направи сметката дали месечните му доходи ще са подходящи да покрият дори най-скъпия вариант. Тук проблемът е, че често таванът е по-висок и неконкурентен на фона на останалите лихви на пазара.

В ЕС много разпространени са дългосрочните заеми – до 40 години, с фиксирана лихва. У нас такива продукти за граждани няма, като обяснението на банкерите е, че ако се появят, лихвата по тях трябва да е космическа и никой няма да ги ползва. Лошото на фиксираната лихва е, че по принцип е по-висока от променливата и ако лихвите на пазара започнат да падат, клиентът плаща по-висока цена. Хубавото обаче е, че от самото начало потребителят е напълно наясно колко ще му струва заемът и може да си прецени дали е по джоба му. Ако кредитът е за период например от 40 години, има клауза, че поне веднъж – например на 20-ата година, лихвата се актуализира. При договорите с фиксирана лихва обикновено се слага такса за предсрочно погасяване.

В Естония например лихвите в крони се образуват от променлив банков лихвен процент плюс фиксирана надбавка. Ако обаче жилищният кредит е в евро, лихвата му се образува от прозрачен пазарен индекс, в случая – 6-месечен ЮРИБОР (европейска междубанкова лихва, б. а.) плюс фиксирана надбавка.

“УниКредит”, която у нас формира лихвата като банков лихвен процент (БЛП) плюс надбавка, има съвсем различна практика в Словакия. Там тя обявява, че образува лихвите по жилищните си кредити от ЮРИБОР (в сайта на банката това е пояснено като “пазарна лихва, формирана независимо от банката”) плюс надбавка. Изрично е отбелязано, че това важи за целия период на кредита, който достига до 40 години. Трезорът предлага на клиентите си по тяхно желание безплатно да сменят формулата за лихвата си по време на договора според това как им е най-изгодно.

Същата банка оперира и в Чехия, където предлага на клиента избор между променлива лихва, определяна от банката; лихва, базирана на ЮРИБОР, която обаче може да се промени, ако цената на банковия ресурс превиши ЮРИБОР, и фиксирана лихва. Лихвата може да бъде фиксирана за максимум 20 години.

Източник:Imot.bg

Вижте три от най-пагубните лоши решения, които можете да вземете:

Използвате ипотечен креди, за да финансирате разходите по кредитните си карти.

Това на пръв поглед звучи резонно. Използвате кредит с по-ниска лихва, за да покриете такива, натрупани по кредитни карти, които са със значително по-висока цена.

Често обаче това не е ефективно. Причината – липса на финансова дисциплина. Хора, които са натрупали задължения по няколко кредитни карти и без възможност да ги обслужват, най-вероятно не са сред най-финансово дисциплинираните.

Ипотечният кредит се взима често със значително по-голям размер, отколкото необходимите за покриване на задълженията по така досадните „кредитни карти”. Мотивът е – за да се обосноват постоянните разходи, свързани с ползването му.

Така едни допълнителни свободни средства са в ръцете на хора без дисциплина и могат да се окажат лесно и бързо изхарчени за неща, чиято нужда е под съмнение.

Изследвания сочат, че близо две-трети от хората, предприели подобни действия в САЩ, в крайна сметка приключват с повече задължения по кредитните си карти до две години.

Един ипотечен кредит се отличава с редица допълнителни разходи, като такси за обслужване, оценка, отпускане, застраховка и др.

Не е финансово обусловено, а в крайна сметка може и да не е по-евтино, да изтеглите кредит от примерно 20 хил. лева, за да покриете задължения по кредитните си карти от 3-4 хил. лева.

Сред предимствата на кредитните карти са възможността да плащате лихва само на сумата, която сте ползвали, както и за краткосрочно (често безлихвено) кредитиране, за покриване на текущи нужди.

Вноските по един ипотечен кредит се плащат независимо дали сте ползвали или не средствата по кредита, както и ще ви тежат дълги години. Използвайте подобен род кредит предимно и само за основното му предназначение (покупка на имот).

Купувате си имот, като се простирате над възможностите си

Притежаването на собствено жилище има редица предимства. Подобно решение обаче, трябва и да е добре финансово обосновано и съобразено с вашия доход.

Хората са склонни при покупката на имот често да се поддават на еуфорията, когато виждат красиви и големи жилища. Специалистите препоръчват вноската по ипотечния кредит да е не повече от 40% от дохода.

Трябва да имате в предвид, че освен за покупката на жилището, най-вероятно ще са ви необходими и пари за обзавеждане или довършителни работи. Не бива да разчитате и на значително повишение на доходите си в бъдеще, особено в настоящите кризисни времена, когато и основният ви доход може би е застрашен.

Покупката на по-голям имот (отколкото ви е необходим за живеене) може да е свързан с необходимостта да се откажете в бъдеще от други покупки на дълготрайни активи, които може да ви се наложи да направите.

Заплахата от невъзможност да покривате задълженията си по ипотечния ви кредит е свързана с опасността от това да загубите имота си, както и всичко, което вече сте изплатили по него.

Теглите пари от доброволния си пенсионен фонд

Преди да бръкнете в кацата мед, хубаво си помислете за това как сте ги спестявали тези средства и ще можете ли да ги възстановите.

Теглене на пари за направата на импулсивни или луксозни покупки е безотговорно и може да е свързано с проблемни старини.

Добре е да помислите дали след години пенсията ще ви стига за покриване на основите нужди. С пълна сила това важи за хора на възраст, близка до пенсионната.

Не забравяйте, че така спестените средства е много вероятно да се управляват и да носят допълнителен доход, който нямате да можете да реализирате, ако ги изтеглите.

Би следвало или поне практиката в световен план до момента е доказвала (макар, че винаги може да има изключение), че доходността на този род фондове изпреварва инфлацията и банковите депозити.

Източник:profit.bg

Как БНБ следи плащанията в чужбина
Опасенията за изнасяне на капитала на банките от България към майките им в чужбина са нереалистични, казват експерти. Към момента всички чужди банки, които оперират у нас, са внесли повече пари от чужбина, отколкото са изнесли от страната. “В тях има повече пари на техния собственик, в случая гръцки, отколкото на българските граждани, коментира Георги Ангелов, от Отворено общество.-„ Българските граждани не спестяват много и българските банки до голяма степен зависят от финансиране от чужбина”. В отговор на страховете за изнасяне на средства от България към Гърция, премиерът Борисов увери преди дни, че БНБ постоянно следи паричния поток и в случай, че бъдат засечени  такива транзакции, те ще бъдат блокирани.
Системата е такава, че всички плащания на банките към чужбина минават през БНБ. Тя знае в реално време какво се случва с финансовите институции у нас и има възможности да оказва въздействие.
Какви са лостовете за влияние?
“БНБ би могла да увеличи минималните резерви или пък да се договори с банките да не изнасят средства на нетна база, както направи това през 2009 година. Може да се използват и други регулативни изисквания. На практика БНБ има доста инструменти за влияние”, казва икономистът.
Въпросът дали се изнасят капитали от България не е основният и не това трябва да ни тревожи. Според анализатора по-важното е дали българската икономика има потенциал за развитие. “Ние нямаме толкова капитали, за да се страхуваме те да не бъдат изнесени. Трябва да се страхуваме да не спре идването на нови. Ако нямаме приток на капитали, няма как да имаме икономически растеж”.

Когато са инвестирани милиарди

Не е възможно и второто опасение за момента, че  гръцките банки ще се изтеглят от българския пазар. Впрочем за това прогнозира и анализ на Deutsche Bank от преди няколко дни.
България е стабилна икономика, където гръцките банки биха могли да реализират печалба. В Гърция те ще реализират загуби, защото в следващите 2-3, а може би и 4 години, гръцката икономика няма да излезе от кризата. “В този смисъл, няма причина да се оттеглиш от печеливш пазар, за да се концентрираш върху губещ”, убеден е икономистът. “Не е толкова лесно да се оттеглиш от един пазар, ако си инвестирал милиарди и си раздал милиони ипотечни кредити. Не можеш просто да си тръгнеш”, допълва той.
Тези и други факти карат анализаторите да се отнасят скептично към прогнозите за изтегляне на банките от българския пазар. Това, разбира се, не е невъзможно.

Възможна е поява на нов агресивен играч

В случай, че подобен сценарии се реализира, възниква въпросът как може да стане изтеглянето. Вариантите са два. Първият е гръцките банки да затворят клоновете си у нас и да си тръгнат. Това е твърде малко вероятно. При подобен развой на събитията, те биха загубили огромна част от парите, които са инвестирали у нас. Гръцките банки в България на практика са български банки с гръцки собственик.
Вторият вариант за оттегляне от пазара у нас е гръцкият собственик да намери друга банка – английска, американска, азиатска, например, на която да продаде собствеността си. “Това за нас не само, че не би повлияло негативно, а дори би въздействало позитивно, тъй като ще доведе нов агресивен играч, който ще иска да заеме по-голям пазарен дял. Особено ако става дума за някоя банка, която не е много засегната от кризата, например азиатска банка, тогава ще се задълбочи конкуренцията на пазара и това ще доведе до навлизане на повече средства в страната”, твърди Георги Ангелов.  Ако това е вариант и той е най-вероятен. Тогава ние няма да загубим, ще спечелим още един агресивен играч, който има какво да финансира и е с потенциал да заема пазарен дял.

Източник:Economynews.bg

Изводите в него съвпадат с изнесените още в началото на годината данни от икономистите на групата, че едва в края на 2011 г. икономиката на страната ще се върне до нива на растеж, близки до потенциала.

Положителни сигнали в производството и износа

През първите месеци на тази година, след резкия спад на производството през миналата година (растеж на БВП от минус 5% през 2009) и с появата на ясни признаци на стабилизиране, икономическите новини станаха по-позитивни. Данните за платежния баланс показват онова, което вече се усещаше и се виждаше от показателите за дейността: възстановяването започна, водено от нарастване на износа и материалните запаси, като продължава със съпоставими с тези в другите нововъзникващи европейски пазари темпове, се посочва най-новия анализ на “УниКредит Груп”.

При сектора на домакинствата се наблюдава противоположното действие на два фактора – от една страна, ниската инфлация спомага за запазване на реалните доходи, а от друга – твърде ограничените продажби на дребно, съчетани с все още ниските показатели за доверие предполагат, че домакинствата все още не са склонни да потребяват. От сектора на домакинствата ще дойде и основното предизвикателство за възстановяването на икономиката – ескалиращата безработица. Според икономистите на “УниКредит Груп” адаптирането на пазара на труда, което има основно значение за ребалансиране на икономиката, се изразява по-скоро в нарастване на безработицата, отколкото в по-значимо намаляване на заплатите.

Ясни признаци за стабилизация на цените на жилищата

Икономистите на “УниКредит Груп” посочват отслабения жилищен пазар като основа на причините за рецесията в България, като според техните изчисления средните цени на жилищата в страната паднаха с над 30% от най-високите си нива.

Положителното е, че намалението на цените на жилищата се забави до само 2% на тримесечна база през четвъртото тримесечие на 2009, като същевременно, 12 от 28 региона докладваха положителна промяна на цената на тримесечна база. Въз основа на това може да се предположи, че е започнал процес на стабилизиране на цените на жилищата в много региона на страната. Изненадващо, цените на жилищата на морския бряг, който се считаше за „най-прегрятата” локация по време на бума в строителството, продължи да спада с по-бавни темпове отколкото средните нива за пазара, което показва, че е необходимо повече време за осъществяване на ре-балансиране в тези конкретни области, обяснява Кристофор Павлов, главен икономист на “УниКредит Булбанк”.

Поради всички тези причини, ръстът на БВП ще остане на отрицателна територия и през по-голяма част от 2010 г., според прогнозите на “УниКредит”. Очакваният спад на БВП е 1% през 2010 г. За 2011 година се предвижда ръст от 2.2%.

Анализаторите на групата посочват, че устойчивото възстановяване включва много повече от отчитане на растеж на БВП и на практика започва, когато компаниите и банките изчистят балансите си и икономиката започне отново да създава нови работни места.

Положителна роля за бъдещото възстановяване на икономиката на страната, има по-ниско равнище на държавен дълг и добро състояние публичните финанси в сравнение много други нововъзникващи пазари.

Източник:Econ.bg

Той коментира понижението на кредитния рейтинг на южната ни съседка: “Проблемът на Гърция не е в техните банки. Проблемът на Гърция е в прекомерните харчове, които си позволиха през годините и доведоха до много голям дефицит на техния държавен бюджет и до много силно нарастване на дълга. Така че там проблемът е проблем на публичните финанси, а не на финансовия сектор. Гръцките банки като цяло са консервативни, нямат рискови активи, които бяха типични за англо-саксонските страни, особено за Ирландия, за Обединеното кралство, за Щатите. Така че нямаме някакви притеснения за техните банки. Що се касае до банките гръцка собственост в страната, нямаме абсолютно никакви притеснения, тъй като това са местни банки, регистрирани по нашия закон, със собственици без значение дали са български, гръцки, италиански и други, те са под надзора на БНБ, работят нормално и няма никакви притеснения, това са измежду банките с най-добри капиталови адекватности и показатели”.

Искров определи като спекулации твърденията на анализатора на “Данске банк” Ларс Кристенсен, цитиран от “Блумбърг”, че България, Унгария и Румъния са страните, които са най-застрашени от вероятността гръцката криза да се пренесе върху тях.

Иван Искров внесе в Народното събрание (НС) отчета за дейността на БНБ за миналата година (пълния текст на документа може да видите в рубриката “Анализи” на Econ.bg). Той съобщи, че вноската на банката в бюджета на държавата тази година е в размер на 354 милиона лева, които вече са преведени на държавата. Миналата година банката внесе около 400 милиона лева.

Междувременно БНБ публикува и статистика за банковата система за първото тримесечие на годината. Според наблюденията на централната банка, банковата система запазва своята финансова устойчивост и приключва първото тримесечие на 2010 г. с подобрена ликвидна и капиталова позиция, с положителен финансов резултат и с увеличени привлечени средства и балансови активи.

Спрямо края на декември 2009 г. съотношението на ликвидните активи към сумата на пасивите се подобрява до 22.26% към март т. г., като всички банки спазват препоръката на БНБ за поддържането на по-високо ниво на ликвидност. Повишава се и показателят за обща капиталова адекватност – от 17.04% на 18.24% в края на тримесечието. Делът на класифицираните експозиции с просрочие над 90 дни в брутните кредити (без тези за кредитни институции) е 7.8%. Продължаващото увеличение на класифицираните кредити обуславя нарастване на размера на разходите за обезценка и в значителна степен влияе върху нивата на доходност. Въпреки извършените през първите три месеца на годината обезценки за 285 млн. лв. към 31 март банките формират положителен финансов резултат в размер на 170 млн. лв.

В края на март общата сума на активите на банковата система е 71.4 млрд. лв. Спрямо декември 2009 г. е отчетено нарастване с 0.7%, а в сравнение с края на март 2009 г. – с 3.1%. През първото тримесечие се увеличават паричните средства, кредитите и авансите и дълговите инструменти. Пазарната позиция на петте най-големи банки към март е 57.4%, а групата на средните и малките кредитни институции притежава 37.5% от активите на системата.

В рамките на тримесечието брутните кредити и аванси нарастват с 0.6% с основния принос на вземанията от кредитни институции. В същото време кредитите за предприятия отбелязват спад с 0.4%. Общият размер на експозициите на дребно намалява с 0.3% при отчетен растеж на жилищните ипотечни кредити с 0.6% и спад в потребителските заеми с 1.1%.

През отчетния период привлечените средства нарастват с 0.3%. Намалението на ресурса от кредитни институции е изцяло компенсирано от увеличението при останалите позиции. Продължава растежът на депозитната база от граждани домакинства и от институции, различни от кредитни. През тримесечието привлечените средства от населението нарастват с 3.7%, а от останалите сектори – с 1.8%. Запазва се водещата роля на вътрешните източници на финансиране на банковата дейност. Делът на привлечения ресурс от нерезиденти, макар и несъществено, продължава да намалява.

Спрямо март 2009 г. балансовият капитал на системата се увеличава с 11.2%, а за последното тримесечие е отчетен растеж с 0.7%. Най-съществен принос за тримесечното нарастване има доходът от текущата година, подкрепен от повишението на емитирания капитал и резервите.

Източник:Econ.bg

Аз доста подробно мога да говоря за финансовата, икономическа и социална ситуация. Но ние за това говорим всеки ден и в парламента, и в медиите. Показваме, че правителството по същество няма антикризисна политика. Напротив – политиката на правителството именно води до задълбочаване на тази криза, изтъкна Станишев.

Още през миналата година рязко, с повече от 300 млн.лв. намаляха собствените приходи на българските общини. Спомняте си, че в началото на 2009 г., отчитайки очакваното въздействие на кризата, предишното правителство направи усилия и преструктурира немалко от разходите, гласувани в бюджета. Оряза разходи за министерства и ги пренасочи към българските общини, за да може по- успешно да променяте към по- добро местната инфраструктура, да благоустроявате общините, да се решават редица социални проблеми. Бяха заделени и допълнителни средства за социални обекти, благоустрояване. Те бяха гласувани целево – над 90 млн.лв. допълнително в бюджета за 2009 г. Това оказа своето въздействие не само за облика на българските общини, но и за местния бизнес и запазване на работните места. Това беше една от десетките антикризисни мерки, приети от предишното правителство.  Независимо от това обаче през втората половина на годината положението на общините се влоши и бюджетно, и икономически, и социално. И днес сме свидетели как в страната безработицата пълзи. Аз вярвам, че и при представянето на част от другите участници, ще видите как от началото на 2009 г. до началото на 2010 г. безработицата просто се разпространява като епидемия из страната. Обхваща все повече региони, с все по- високи стойности. Тук е Дора Янкова, кметът на Смолян, където официалната безработица е вече над 18%. Тази тенденция се случва в цялата страна, подчерта Станишев. Според него вече тече подготовката на ГЕРБ за местните избори през 2011 г. Видяхме по какъв начин вече се печелят избори в България. “Нагледен е примерът с Разлог в Благоевградска област. Когато в името на целите на ГЕРБ беше впрегната цялата държавна машина – МВР, други институции – за да се постигне политически резултат. И вярвам, че никой от вас няма съмнение, че това е само една репетиция, един модел, който управляващите ще се опитат да приложат на следващите местни избори”, смята Станишев.Затова е важно на днешната среща да обсъждаме реалното състояние на общините, бюджетите, работата по европейските фондове. Това какво може и трябва да се промени и в законодателството, за да може общините да имат повече възможности в условия на криза. Тук са депутатите от ПГКБ и ние сме готови след обсъждане с вас, да формулираме конкретни предложения, в това число законодателни и предложения към изпълнителната власт. По какъв начин по- ефективно и бързо да се усвояват средствата от ЕС, как да се разшири в условията на криза самостоятелността на общините и способността да генерират допълнителни приходи, за да може да решават проблемите на хората, допълни той.

Лидерът на социалистите коментира и здравната реформа. “Със сигурност огромна част от вас се вълнуват от състоянието на здравеопазването и от т.нар. здравна реформа. Аз това “реформа” не го наричам. Това си е чиста ликвидация на голяма част от общественото здравеопазване в България, която особено засяга средните и малките общини. И пряко ще засегне достъпа до здравеопазване на повече от една четвърт от българските граждани. Тази реформа за нас по начина, по който е замислена и се реализира волунтаристично и с финансова принуда, е неприемлива. Но какъв е финалът? Каква е целта на всичко това? Тя беше ясно формулирана от доскорошния министър на здравеопазването г-н Нанев – приватизация”, изтъкна Сергей Станишев.

Източник:cross.bg

Всички останали обаче, продължаваме да твърдим, че кризата е тук.И докато в началото се радвахме, че тя ни застигна по-късно, явно по-късно и ще излезем от нея.Много хора са загубили своята работа или са усетили намаление на заплатите си, или на работното си време през последните две години. Нивото на лошите кредити расте, като с това най-вероятно ще расте и броят на хората, изгубили своите домове.
Какво е необходимо, за да усетим, че кризата е свършила?
Банките трябва да започнат да кредитират повече.
Кредитирането все още е относително свито, затрудняващо бизнеса и хората, които имат нужда от оборотни средства, за да покриват основните си разходи.Това ще даде глътка въздух на бизнеса, който ще спре да мисли как да съкращава разходи, за да преживява и от там ще преустанови да съкращава персонал, като първа стъпка преди да помисли отново да започне да наема.Нарастване в кредитирането ще инициира и по-голямо потребление, което пък ще пораздвижи застоялата икономика. Последното е задължително условие за да се повиши заетостта.Няколко пък са симптомите, които ще предизвестят повишение в банковата активност. За щастие, някои от тях започваме да виждаме и в момента.Понижението на лихвите по депозитите и кредитите ще са първият симптом за това, че доверието и на банковата система се връща, както и че има свеж ресурс, който те отпускат. Това е факт.Понижаването на изискванията към потенциалните кредитополучатели (до разумни граници), е друг симптом за раздвижване на банковия пазар.Увеличението на максималния размер и срока на кредитите, както и намаляването на изискваното самоучастие (при ипотечните кредити), са друг симптом, за разхлабване на кредитния възел.

Доходите трябва да започнат да се повишават

Всеки мери кризата от собствената си гледна точка. Най-ясно и в най-голяма степен успокояващо за хората е, когато доходите им започнат да се повишават. Така те ще могат да потребяват повече и по-спокойно да посрещат своите разходи от първа необходимост. Не трябва да се забравя, че потребителските разходи са това, което движи всяка една икономика.

Цените на имотите трябва да се стабилизират

Кризата стартира като имотна и се превърна във финансова в целия свят, включително на стария континент и у нас. И макар цените на имотите да бяха достигнали неразумно високи нива у нас и да имаха нужда от глътка въздух, то стабилизирането им ще е сигнал за край на кризата за хората.Когато собствениците спрат да се притесняват, че това в което са инвестирали огромни ресурси ще поевтинява, те ще могат да започнат да мислят и да си позволяват и други покупки.Да не говорим, че възстановяването на строителния сектор (който бе в основата на ръста на икономиката ни преди три-четири години), е ключово за това на цялата икономика.Разбира се на всички е ясно, че поскъпване, наблюдавано преди няколко години е почти невъзможно.

Заетостта трябва да започне да расте

Компаниите трябва не само да спрат да съкращават, но и да започнат да наемат нови работещи. Това е критично за подобряването на състоянието на хората загубили своята работа или които стоят на определени работни места само от страх да не останат без такава.

Доверието трябва да се възстанови

Докато преди две години хората слушаха за кризата и не вярваха, че тя ще ги засегне, сега тя е придобила страшни психологически размери. Паниката е толкова голяма, че домакинствата са замразили или отменили планирани значителни покупки, които иначе биха подпомогнали икономиката. Възстановяването на доверието е ключово за излизане от ситуацията. Разбира се, това ще става бавно и след изпълнението на гореспоменатите критерии.

Източник: profit.bg