Както се вижда от таблицата по-долу, лихвите по новоотпуснатите потребителски кредити намаляват от 14.15% до 12.60 на сто, или спад от 1.55 процентни пункта (пр. п.).

Обаче ако се вгледаме внимателно, годишния процент на разходите (ГПР), който включва всички такси и комисионни начисляване от банките, се понижава само с 0.96 пр. п. от 15.20 до 14.24%.

От това може да направим извода, че част от понижението на лихвите банките са компенсирали с по-големи такси и комисионни.

Годишният процент на разходите при жилищните кредити в лева се понижава с 1.23 пр. п. до 10.20%, като намалението на лихвите и ГПР е почти идентично.

При жилищните кредити в евро понижението на лихвите е с 0.31 пр. п., а на ГПР от едва 0.09 пр. п. от преди година до 9.37%.

Както се вижда от данните за ГПР (реалната цена, която потребителите плащат), в лева лихвите падат с около 1 пр. п., а в евро почти няма промяна.

Като погледнем обаче данните за новооткритите депозити се вижда, че тези в лева през юли са с 1.95 пр. п. по-ниско от преди година до ниво от 6.04%. Депозитите в евро пък губят 1.24 пр. п. от нивата си от 2009 година.

В резултат, ножицата на лихвите между кредити и депозити се разтваря.

За първите шест месеца на настоящата година печалбата на банковата система е 352 млн. лв., спрямо 498 млн. лв. за година по-рано. Спадът се дължи на обезценки на лоши кредити от страна на банките.

Източник:Profit.bg

РАЗРЕШАВАНЕ НА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТИ

Според банковата статистика, всеки втори българин вече е ползвал потребителски кредит. Този вид заем е един от най-популярните банкови продукти след дебитните карти. Изискванията са минимални, особено за суми под 5000 лв. Достатъчно е доказване на относително постоянен доход. Рядко се налага осигуряването на поръчител /и. Най-често се теглят потребителски кредити за покупка на кола чрез потребителски кредит, а най-рядко – заем за почивка или екскурзия, сочи статистиката на банките. Обичайна практика е одобрението за този вид заем да става в рамките на работния ден, освен ако не са необходими допълнителни документи.

Потребителски кредит може да бъда отказан на лица, които са безработни и не осигурят поръчител или обезпечение.

При недостатъчен доход, заемът също може да бъде разрешен, ако бъде привлечен платежоспособен съдлъжник. Ако банките да не изискват документи, удостоверяващи дохода, лихвените проценти са по-високи. Обикновено проверката става на място и почти веднага, клиента може да получи отговор на искането за кредит, представяйки дори само личната си карта.

ИЗИСКВАНЕ ЗА ДОКАЗВАНЕ НА ДОХОД

При кандидатстване за отпускане на кредит банките се интересуват както от нетния получаван доход, така и от осигурителния доход. Брутното трудово възнаграждение представлява сумата, получавана месечно преди приспадане на вноски за социално и здравно осигуряване, данъци и други намаления. Според Кодекса за социално осигуряване осигурителните вноски 60% от месечните вноски са за сметка на работодателя, а останалите 40% са за сметка на брутната заплата. Има определени категории професии, за които се дължи различна осигурителна сума.

Ако по договор се осигурявате на минимална работна заплата, каквито и да са реалните ви доходи, за банката има значение само официалното възнаграждение.

Изискването за доказване на доход по документи може да бъде преодоляно, ако се обърнете към банката, която обслужва Вашия работодател и предоставите служебна бележка за реалните доходи, които получавате. Има банкови институции, които отпускат потребителски заеми на служителите на своите големи клиенти, дори ако те работят по трудови договори с осигуровка на минималната работна заплата.

ИЗИСКВАНЕ ЗА ОСТАТЪЧЕН ДОХОД НА ЧЛЕН НА СЕМЕЙСТВОТО

Следващият критерии при оценка на кредитоспособността е разполагаемия доход на член от семейство, от които евентуално да се осъществяват месечни погасителни вноски. Обикновено изискването на банката е след плащане на лихва и главница, на човек месечно да остават 100- 150 лв.
След като банката провери какво е нетното Ви трудово възнаграждение, наличието на други постоянни приходи в семейния бюджет, както и наличието на други кредити, определя при какъв погасителен план и за какъв максимален и минимален срок може да бъде отпуснат заема, така че месечните вноски да не натежат на семейния бюджет. Ако доходите не са достатъчни, кредитът може да бъде отказан, но може и да бъдат поставени условия, при които искането да бъде удовлетворено – запис на заповед, съгласие на работодател за превод на заплата, поръчител, ипотека и т.н.

ИЗИСКВАНЕ ЗА ПОСТОЯНЕН ТРУДОВ ДОГОВОР

Друго изискване е да сте на постоянният (безсрочен) трудов договор от минимум 6 месеца. Това правило може да бъде пренебрегнато, ако се обърнете към банката, която обслужва Вашия работодател. Те биха били по-склонни да пренебрегнат изискването за стаж, както и да Ви предложат преференциални оферти за служители на свои клиенти, ако предлагат такива.

РАЗРЕШАВАНЕ НА ИПОТЕЧНИ КРЕДИТИ

Поне една трета от исканията за ипотечен заем получават отказ, сочи статистиката.

За разлика от потребителските кредити, кредитите с ипотека не са така масови, макар че интересът към тях нараства. Най-често се теглят пари за покупка или ремонт на имот, строеж, развитие на бизнес. Кредитните институции имат свои изисквания за предоставеното обезпечение и собствеността върху него трябва да бъде доказана. Прави се и задълбочено обследване на дохода и приходите в семейството.

При ипотечните и жилишни кредити отказите на банките често са продиктувани от ситуацията на пазара и цените на недвижимите имоти. Изключително важна е стойността на обезпечението, както разбира се и доходите на кредитоискателя. Не може да бъде разрешен заем, който няма да бъде покрит от ипотеката на имот, който служи за гаранция. Банките имат изисквания за вида строителство, местоположението, срока на кредита и максималната сума, която може да бъде отпусната зависи от множество фактори, включително и от възрастта на кредитоискателя/ите.

Апартамент в жилищна сграда без акт 16, вероятно няма да може да бъде ипотекиран, следователно ще Ви бъде отказан и банков заем.

Банките налагат органичения и за имоти с отстъпено право на ползване. При съгласие на ползвателя за ипотекиране обаче, кредитът може да бъде отпуснат.

РАЗРЕШАВАНЕ НА КРЕДИТИ ЗА ЮРИДИЧЕСКИ ЛИЦА

Одобряването на кредити за бизнес цели е малко по-дълга процедура и там изискванията са завишени.

След постъпило искане кредитният инспектор започва съответното проучване. Това може да стане и преди пълното комплектоване на документите, които може да се представят допълнително.
При анализа на документите може да се иска писмено становище на юрисконсулт за правния статут на кредитоискателя, прави се проверка на собствеността на предлаганите обезпечения, както и за висящи съдебни производства и изпълнителни дела, започнати публично-изпълнителни производства по реда на ДПК.
Банковият служител трябва да обоснове искането за заем след като се запознае с финансово-икономическото състояние, кредитоспособността на клиента, като коментира ефективността от кредитната сделка за банката,. Въз основа на получената информация се изготвя кредитния рейтинг на кредитополучателя и в зависимост от него служителя на банката мотивирано предлага отказ или разрешаване на кредита пред Кредитния съвет.
До 20 дни след регистрирането на искането за кредит за оборотни средства и 30 дни за инвестиционен кредит, Кредитният съвет трябва да вземе решение за отпускане или отказ от кредита. При положително решение се сключва договор по образец и се изготвя съобразно с конкретните особености на кредитната сделка. Договорът се изготвя от кредитния специалист със съдействието на юрисконсулт.

РИСКОВИ И НЕРИСКОВИ ИНВЕСТИЦИИ СПОРЕД БАНКИТЕ

В последната година много банки оценяват като рискови заемите за строеж на хотели и кооперации по българското Черноморие. Причината – презастрояването на свободните терени и прогнозите за слаби продажби.
Непривлекателни за кредитните институции са и заеми за малки магазини за хранителни и промишлени стоки в развити градски райони с големи магазини и молове. Добре се приемат исканията за кредити за инвестиции в услугите – например строеж или ремонт на салони за фитнес, козметика, както и за изграждане на счетоводни и финансови къщи, адвокатски кантори и архитектурни бюра.

Източник:Kredita.com

Известна активност на банковия пазар през лятото отчитат анализатори в разгара на лятото.

Независимо, че само няколко банки предложиха новости по своите продукти през лятото, това все пак показва известна активност на банковия пазар в период, който традиционно се характеризира с точно обратното, коментират финансови експерти.

В края на август влизат в сила промените в Закона за потребителския кредит, според които банките няма да могат да променят едностранно методологията за изчисляване на лихвения процент след сключването на договора за кредит.

Измененията, гласувани миналия месец, предвиждат кредиторите да публикуват на интернет страницата си текущия размер на използваните от тях референтни лихвени проценти и методологията си за определяне на референтния лихвен процент. Прието бе още кредиторът да поддържа на сайта си и данни за размера на всички референтни лихвени проценти, които е определил. Според вносителите на промените това е необходимата стъпка, която ще защити потребителите, и ще бъде неоценима в условията на криза.

Според финансовите експерти обаче методологиите на банките за определянето на референтните лихвени проценти са толкова сложни, че практически е невъзможно за обикновен човек, а дори и за експертен наблюдател на пазара на кредити, да установи  как биха варирали тези лихви.

Ако се запази сегашната ситуация -  промените на лихвите да се правят по вътрешна субективна преценка на банките, ще се стигне до нови остри реакции на потребителите, смятат финансови специалисти. По тяхно мнение по-справедливо за всички участници на финансовия пазар ще бъде фиксирането на лихвите по кредитите на пазарен принцип.

От своя страна Българската национална асоциация на потребителите съветва при вземането на кредит или стоки на изплащане клиентите да искат пълна яснота за определянето на лихвите и таксите.

Преди да подпишете договор за кредит имате право да получите ясна информация за крайната цена на кредита, колко ще платите под формата на лихви, всички такси и разходи, които банката ще начисли за кредита, колко ще плащате всеки месец и колко месеца ще продължи това. Важно е да знаете и годишния процент на разходите /ГПР/, посочват експертите.

ГПР помага да сравните различни кредити и да се уверите, че няма скрити такси и разходи и така да намерите най-добрата оферта. ГПР е различен от лихвения процент, обявен от банката или магазина. Колкото по-нисък е ГПР, толкова е по-малка е цената на заема, обясняват специалистите.

Преди да се обвържете с кредит, бъдете сигурни, че може да го върнете. Не се оставяйте да ви убедят за по-голям заем, отколкото ви е нужен. Взимането на кредит е като пазаруването. Първата оферта, която получите, може би не е най-добрата, сравнете с други предложения, обясняват от асоциацията.

Банката, застрахователната компания или друга финансова институция трябва да ви дадат информация за себе си, основните характеристики на услугата, която предлагат, условията на договора, както и крайната цена, включително допълнителни разходи и такси, които биха могли да съществуват.

Прочетете добре целия договор, но много внимателно текста с дребния шрифт. Ако не разбирате някоя клауза, потърсете съвет. Обърнете внимание на периода на заема – колкото по-кратък е, толкова повече пари ще спестите, напомнят от неправителствената организация.

От асоциацията съветват да се внимава за клаузи, при които се дава право банката да увеличи цената, без да ви дава право да се откажете от договора или ако не изпълните някое от задълженията си, да ви налагат да платите несъразмерно висока компенсация.

Ако купите застраховка или друга финансова услуга онлайн имате право да се откажете от договора през т.нар. период за размисъл. Обичайно той е 14 дни, но при застраховки и пенсии е 30 дни, посочват експертите. Не трябва да давате обяснение за решението си или да плащате такси, но може да ви се наложи да възстановите разходите за вече предоставените ви услуги. Преди да подпишете договора трябва да бъдете информирани за правото вина отказ.

Източник:Pariteni.bg

В края на август влизат в сила промените в Закона за потребителския кредит, според които банките няма да могат да променят едностранно методологията за изчисляване на лихвения процент след сключването на договора за кредит. Измененията, гласувани миналия месец, предвиждат кредиторите да публикуват на интернет страницата си текущия размер на използваните от тях референтни лихвени проценти и методологията си за определяне на референтния лихвен процент.

Прието бе още кредиторът да поддържа на сайта си и данни за размера на всички референтни лихвени проценти, които е определил. Според вносителите на промените това е необходимата стъпка, която ще защити потребителите, и ще бъде неоценима в условията на криза.

Според финансовите експерти обаче методологиите на банките за определянето на референтните лихвени проценти са толкова сложни, че практически е невъзможно за обикновен човек, а дори и за експертен наблюдател на пазара на кредити, да установи как биха варирали тези лихви. Ако се запази сегашната ситуация – промените на лихвите да се правят по вътрешна субективна преценка на банките, ще се стигне до нови остри реакции на потребителите, смятат финансови специалисти. По тяхно мнение по-справедливо за всички участници на финансовия пазар ще бъде фиксирането на лихвите по кредитите на пазарен принцип.

От своя страна Българската национална асоциация на потребителите съветва при вземането на кредит или стоки на изплащане клиентите да искат пълна яснота за определянето на лихвите и таксите. Преди да подпишете договор за кредит имате право да получите ясна информация за крайната цена на кредита, колко ще платите под формата на лихви, всички такси и разходи, които банката ще начисли за кредита, колко ще плащате всеки месец и колко месеца ще продължи това.

Важно е да знаете и годишния процент на разходите (ГПР), посочват експертите. ГПР помага да сравните различни кредити и да се уверите, че няма скрити такси и разходи и така да намерите най-добрата оферта. ГПР е различен от лихвения процент, обявен от банката или магазина. Колкото по-нисък е ГПР, толкова е по-малка е цената на заема, обясняват специалистите.

Преди да се обвържете с кредит, бъдете сигурни, че може да го върнете. Не се оставяйте да ви убедят за по-голям заем, отколкото ви е нужен. Взимането на кредит е като пазаруването.

Първата оферта, която получите, може би не е най-добрата, сравнете с други предложения, обясняват от асоциацията. Банката, застрахователната компания или друга финансова институция трябва да ви дадат информация за себе си, основните характеристики на услугата, която предлагат, условията на договора, както и крайната цена, включително допълнителни разходи и такси, които биха могли да съществуват.

Прочетете добре целия договор, но много внимателно текста с дребния шрифт. Ако не разбирате някоя клауза, потърсете съвет.

Обърнете внимание на периода на заема – колкото по-кратък е, толкова повече пари ще спестите, напомнят от неправителствената организация. От асоциацията съветват да се внимава за клаузи, при които се дава право банката да увеличи цената, без да ви дава право да се откажете от договора или ако не изпълните някое от задълженията си, да ви налагат да платите несъразмерно висока компенсация.

Ако купите застраховка или друга финансова услуга онлайн имате право да се откажете от договора през т.нар. период за размисъл. Обичайно той е 14 дни, но при застраховки и пенсии е 30 дни, посочват експертите. Не трябва да давате обяснение за решението си или да плащате такси, но може да ви се наложи да възстановите разходите за вече предоставените ви услуги. Преди да подпишете договора трябва да бъдете информирани за правото ви на отказ.

Източник: БТА

Напоследък на фона на силната конкуренция на банковия пазар за банките става все по-трудно да постигат по-големи пазарни дялове и съответно удоволетворение на техните акционери. Разбира се това от своя страна облагоприятства клиентите. Тъй като банките нямат голям избор по отношение промени в цените на своите продукти, те прибягват до маркетингови похвати и иновации в стремежа си да удоволетворят потребителските нужди до максимална степен.

По тази причина някои банки, след като преразгледаха своите правила, при които отпускат кредити решиха да представят на пазара два нови продукта – „Бърз кредит” и „Кредит срещу лична карта”, както и продължиха да развиват своите продукти „Без доказан доход”.

Информацията, която залива клиентите често води до желания ефект и голяма част от населението се насочва към съответната банка, за да се възползва максимално от изгодното предложение.
Самите наименования на кредитите биха довели даден потенциален клиент до мисълта, че за да кандидатства за такъв кредит не е необходимо наличието на трудов договор и доказване на трудови доходи. Често това води до разочарование, след като стане ясно, че всъщност не е така.

Що е то „Бърз кредит”?

Важно е да се отбележи, че независимо от типа и наименованието на потребителския кредит, условието за наличие на постоянен трудов договор остава задължително.

Бързият кредит не означава, че няма да Ви бъдат изискани документи, доказващи Вашите доходи, а че ще получите решението на банката в рамките на 24 ч. (средно около 4 дни в обичайните случаи).Разбира се тази бързина се заплаща от клиента под формата на по-висок лихвен процент по кредита. Ще го забележите при сравнение на ГПР (годишния процент на разходите).

Подобен вид кредит е примамливо предложение за всеки заемател и банките проявили по-голяма активност вече отдавна го предлагат.

Доказване на доход при кредит без доказване на доход

Мисълта, че банката може да отпусне заем, без да изиска удостоверяване на доход е мисъл блазнеща много кандидати за такъв. Подобни предложения са сред първите, които попадат в полезрението им, но едва при самото кандидатстване се разкрива реално какви са изискванията. Често се случва при кандидатстване за кредит клиентът да не може да докаже официално доходите, които получава или те да са прекалено ниски. Разбираемо е в този случай той да се насочи към оферти, където изискването за доход „не е водещо”. Дали, обаче, реално съществуват такива предложения? За жалост, не съвсем. И до този извод можем да стигнем, ако се поставим на мястото на банката. Нека всеки си отговори сам, ако той е банка, би ли отпуснал кредит на клиент, без да се поинтересува дали, колко и какви доходи има, ще може ли да му върне парите в този случай и т.н. Едва ли някой ще се съгласи да даде пари просто така.

Казано с думи прости, кредитът без доказан доход не означава, че банката не се интересува от дохода Ви, а именно, че не можете да го докажете. Това са оферти точно за клиенти, които освен официалния си доход получават и неофициален, който обаче, не могат да удостоверят.
И пак да повторим, за да е ясно – основно изискване си остава представянето на удостоверение от работодател относно размера на трудовото възнаграждение, както и копие на трудов договор.

Потребителския кредит срещу лична карта

Характерното за потребителския кредит срещу лична карта е, че се изисква кредитоискателят да има минимум 6 мес. трудов стаж на безсрочен (постоянен) трудов договор при настоящият работодател към датата на кандидатстване за кредит и възраст минимум 18 години. И отново да не забравяме – независимо от облекчената процедура, доказване на доход се изисква.

Този вид кредит е подходящ за кредитополучатели, които са регистрирани в НОИ, но не могат да докажат реалния си доход дори чрез служебна бележка. Клиентът декларира доход, който банката приема до определен размер в зависимост от местоработата.

Необходимостта от наличието на трудов договор

Всеки кредитополучател, би се замислил върху изискването за постоянен трудов договор, въпреки търговските наименования на тези кредити. Действително ако всеки се постави на мястото на съответната банка, възниква и въпроса: Как да се намали риска за банката, като в същото време се увеличи печалбата на фона на удоволетворени клиенти?
Следователно наличието на горепосочените изисквания не би трябвало да е изненада за потенциалните клиенти.

Източник:moitepari.bg

„Наблюдаваме тенденция на запазване на активността на пазара на жилищно кредитиране, въпреки че клиентите търсят все по-малки по размер кредити.”, коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на КредитЦентър. “Клиентите имат много мотиви да избират по-малки суми, но не това, а тяхната готовност да купуват имоти с външно финансиране е важно за бъдещето на пазара. Докато броят на запитванията и появата на нови групи клиенти се запазват, прогнозите и очакванията ни ще са положителни.”, допълни Тошев.

Освен българите в чужбина и жителите на по-малките населени места (като Кърджали, Хасково, Пазарджик и др., например), по-голяма активност се наблюдава и у по-заможни семейства, които вече притежават апартамент, но биха искали да си построят къща. Според строителите времето е изключително подходящо, тъй като цената на всички дейности е с 20 до 30% по-ниска в сравнение с периода преди кризата.

Сериозен спад са отбелязали и цените на парцелите. За съжаление обаче банките все още считат покупките на парцели за рискови и ги финансират най-често до 50% от стойността им. Възможност, която част от потребителите използват, е да ипотекират основното си жилище, и с отпуснатия кредит за „лично ползване” да реализират плана си.

През юли се търсеха по-активно кредити за покупки на панелни апартаменти и на такива без Акт 16. Макар и по-ниско като процент, това финансиране е достъпно и банките отпускат на купувачите необходимите им суми.

„Когато избират панелно или жилище в строеж, клиентите са привлечени от ниската му цена. Това означава, че по-големият дял лично финансиране, който се изисква, е по-малка сума. Но колкото и привлекателна да е цената спрямо общия пазар, внимавайте сумата да бъде съобразена с личните финанси на домакинството ви и имайте предвид риска, който поемате.”, съветва Тихомир Тошев.

През юли средният размер на изтеглените ипотечни кредити за страната е 28 400 евро. Съотношението между българската и европейската валута се запазва в полза на еврото – 89/11.

Средният размер на изтеглените в столицата кредити бележи известно повишение спрямо предходния месец и през юли възлиза на 33 324 евро. Тенденция на спад в средния размер на кредитите обаче има във Варна и Бургас, където стойностите са съответно 26 420 евро и 25 300 евро. В Пловдив пък 14% от изтеглените кредити са в българска валута, а средният им размер е малко над 24 200 евро.

Хората на възраст между 26 и 35 години стават все по-активни кредитополучатели и през юли те са повече от 67% от всички. Следват ги хората в зряла възраст, които обикновено купуват второ жилище с голям процент спестени средства. Едва 1% са най-младите кредитополучатели – тези между 18 и 25 години. Тенденцията е трайна и се дължи на липсата на история на кариера и доходи.

Кредитите на стойност между 10 000 и 30 000 евро остават най-предпочитани и през този месец, сочи анализът на небанковата финансова институция. Над 60% от изтеглените през юли ипотечни кредити са под 30 000 евро, като в тази категория са всички ипотеки, направени в малките градове на страната. Почти 27% от клиентите са предпочели кредит между 30 000 и 50 000 евро. Нараства процентът на потребителите, изтеглили кредит от 50 000 до 70 000 евро – 12.2% – всички те са в София.

През юли 91.3% от ипотечните кредити са били изтеглени с цел придобивка на жилище. За лично ползване пък кредит са изтеглили 8.7% от потребителите, като част от тях реално са го използвали за покупка на имот – парцел за строителство.

Най-популярният срок на ипотечните кредити продължава да бъде този между 16 и 20 години. Малко над ¼ от изтеглените кредити през месеца са за още по-кратък срок на погасяване – между 10 до 15 години. Близо 18% от купувачите на имоти ще изплащат задълженията си към банката повече от 25 години.

И през юли сделките се финансират най-често между 50% и 60% от стойността. Нараста делът на тези, които договарят и получават от банките между 70% и 80% от цената на жилището, като това обикновено се случва при имоти с по-ниска абсолютна стойност, което задържа получената сума в рамките на средната статистика. Повишение отбелязва и делът на най-смелите клиенти, които купуват жилище с по-малко от 20% собствени средства.

Източник:Profit.bg

За първите шест месеца на 2010 г. банковата система регистрира печалба от 352 млн. лв., докато за юни печалбата достигна 81 млн. лв. През юни 2010 г. средният лихвен процент по кредитите за потребление в левове спада в сравнение с юни 2009 г. с 1.55 пр.п. до 12.67%, по жилищните кредити в левове – с 1.31 пр.п. до 9.08%, а по другите кредити в левове – с 0.54 пр.п. до 11.97%.

Същият показател при жилищните кредити в евро остава непроменен в сравнение с юни 2009 г. – 8.51%. През юни 2010 г. в сравнение с май 2010 г. средният лихвен процент по кредитите за потребление в левове намалява с 0.08 пр.п., а по другите кредити в левове – с 0.03 пр.п. Същият показател при жилищните кредити в левове и в евро се повишава съответно с 0.53 и 0.22 пр.п.

Годишният процент на разходите (ГПР) по кредитите за потребление в левове през юни 2010 г. е 14.23%. Спрямо юни 2009 г. той се понижава с 1.08 пр.п. Годишният процент на разходите по жилищните кредити в левове в сравнение със същия месец на 2009 г. намалява с 1.29 пр.п. до 9.95%, а по жилищните кредити в евро се увеличава с 0.09 пр.п. до 9.35%. През юни 2010 г. в сравнение с май 2010 г. годишният процент на разходите по кредитите за потребление в левове намалява с 0.15 пр.п., а по жилищните кредити в левове и в евро той се повишава съответно с 0.62 и 0.06 пр.п.

Източник:Imot.bg

Отчетената печалба се свива

и за полугодието е в размер на 352 млн. лв., което е спад от 29.3% спрямо същия период на миналата година. Три месеца по-рано годишният спад е бил с 37%. Освен това през второто тримесечие банките са направили по-висока печалба в сравнение с предходното – 182.6 млн. лв.

За първите три месеца финансовият им резултат беше 170 млн. лв. Свиването на печалбите на банките се дължи на по-големите разходи за покриване на просрочия по проблемни заеми (провизии) и отписване на кредити, които те смятат за несъбираеми (обезценки). За това допринасят и по-малките приходи заради слабото кредитиране и изплащането на все още прилични лихви по депозити. От 30-те банки и клонове на чужди банки у нас пет са на загуба (Регионална инвестиционна банка, НЛБ банк, Емпорики банк, Алфа банк и Зираат банк) и през второто тримесечие. Две, които към 31 март имаха загуба, сега са на печалба (МКБ Юнионбанк и Инвестбанк).

Отписаните и необслужваните кредити се увеличават

Като цяло продължава тенденцията към увеличаване на проблемните кредити* и на свързаните с тях разходи за обезценка и провизии, посочват от БНБ. Разходите за обезценка общо за банковия сектор през първото полугодие на 2010 г. са за 566 млн. лв.

Това е с 41% повече спрямо същия период на миналата година. Годишният темп на нарастване през първото тримесечие на тази година беше 76.2%. Процентното увеличение е по-ниско сега, тъй като сумата, върху която то се изчислява, е по-висока в сравнение с първите три месеца на миналата година.

Номиналното нарастване на обезценките през второто тримесечие обаче се задържа на нивата от първото – съответно 280.7 млн. лв. при 285.3 млн. лв. Необходимо е да се види тенденцията през следващите едно-две тримесечия, за да може да се направи по-категоричен извод, смятат експерти.
Делът им от брутните кредити в системата се увеличава от 7.8% на 9.45% до (4.7 млрд. лв.).

Номиналното им нарастване през второто тримесечие е по-високо в сравнение с това през миналата година по същото време – увеличението е съответно с 852 млн. лв. и 583 млн. лв. При нарастващия дял на необслужваните заеми в портфейла на системата трябва да се отчита и това, че на практика нови кредити, които да компенсират растежа на влошаващите се, почти няма.

В тази ситуация банките и БНБ прилагат някои вътрешни корпоративни и регулаторни механизми, с които да се облекчи тежестта на просрочията както за клиентите, така и за банките – активно преструктуриране на кредити. От централната банка посочват, че влошаването в портфейлите изцяло е посрещнато от оперативните приходи на банките и че доходността на системата остава на приемливи нива.

През второто тримесечие се е появила тенденция на

Активизиране на кредитирането

в два от сегментите. Заемите за предприятия се увеличават с 0.7% и достигат 32.8 млрд. лв., а жилищните ипотечни кредити – с 0.9% до 9.091 млрд. лв. Още в края на миналата година банкери прогнозираха, че това ще бъдат двете направления, в които кредитирането ще отчете ръст през тази година. Ипотечните заеми се считат за по-ниско рискови заради обезпечението, което имат, а те са и по-благоприятно третирани в регулаторно отношение (имат по-ниски рискови тегла при изчисляване на капиталовата адекватност). Известни колебания отбелязват потребителските заеми, посочват от БНБ. Техният обем е 9.5 млрд. лв.

Активите на системата са 71 млрд. лв. и спрямо юни 2009 г. нарастват с 2.2%. Продължава да се увеличава капиталът на системата – за една година със 7.8%, до 9.523 млрд. лв. Капиталовият излишък е 3.072 млрд. лв. Това е буферът, който банките са натрупали и разполагат за покриване на загуби в кризата. Капиталовата адекватност на системата е 18.03% при 18.24% три месеца по-рано. Според БНБ лекият спад не се дължи на действието на фундаментални фактори.

Така от централната банка посочват, че резултатите на сектора към 30 юни 2010 г. дават основание да се смята, че основните рискове са управлявани адекватно както на ниво система, така и от отделните кредитни институции. Ликвидните средства и капиталът гарантират извършването на банкови плащания и поддържането на буфери в системата, пише още в съобщението на БНБ.

Съотношението на ликвидните активи към пасивите е 22.14% (при 22.26% в края на март). Покритието с ликвидни активи на привлечения ресурс от граждани и фирми (45.3 млрд. лв.) показва, че всички банки стриктно се придържат към препоръчаното ниво от БНБ, посочва още регулаторът.

Източник:Dnevnik.bg

За последния месец те са нараснали с нови 371 млн. лв. и вече стигат 14.6% от всички раздадени заеми, съобщава в днешния си брой вестник “Сега”. Това кара много банки да вдигат лихвите по заемите на старите си клиенти, независимо дали са изрядни платци или не. Така коректните кредитополучатели плащат цената за това, че преди 2-3 години банките безотговорно са раздавали кредити.

Проблемните заеми растат средно с около 300 млн. лв. на месец, като пикът бе през април – 424 млн. лв. По-притеснителното обаче е, че 1/6 от общо раздадените от банките заеми вече са проблемни. Това са т.нар. лоши и преструктурирани кредити, т.е. тези, по които има над 90 дни просрочие, и онези, които са предоговорени заради финансови трудности на клиента.

БНБ не публикува отделна статистика само за лошите кредити, но за тях от неофициални източници се знае, че са малко под 10%, което е притеснително. От БНБ обаче са категорични, че в момента банковата система има достатъчно буфери, за да поеме това и дори по-високо ниво на необслужваните заеми. Наскоро МВФ прогнозира, че лошите кредити в България до края на годината ще станат 10.5%.

Най-висок е делът на проблемните потребителски заеми – 15.16%, следвани от фирмените – 14.8%. През последните месеци обаче значително се увеличават и проблемните жилищни заеми, които до неотдавна се обслужваха редовно. Сега делът им се е вдигнал до 13.2%, а преди около година бяха едва към 3%.

От статистиката на БНБ става ясно, че твърденията за отпушване на кредитирането нямат много общо с реалността. Общо раздадените кредити на гражданите и бизнеса към края на май са 49.8 млрд. лв., като увеличението спрямо април е едва с около 70 млн. лв. При потребителските кредити дори има отрицателен ръст от 23 млн. лв., т.е. повече кредити са изплатени, отколкото взети. При фирмените кредити има нарастване със 72 млн. лв., а жилищните са се увеличили с 15 млн. лв.

Източник:econ.bg

Банка ДСК е една от банките, които преди дни пуснаха промоционална оферта за жилищен и ипотечен кредит с възможност за до 100% финансиране. Другата банка с такова предложение е Алфа банк.

Други изисквания за самия имот са добро качество на строителството, напълно изградена инфраструктура в квартала, в който се намира имотът, добра локация – комуникативна с удобен транспорт. Имотът трябва да бъде много ликвиден и договорен на цена, по-ниска от пазарната.

Сред условията, на които трябва да отговаря клиентът, са висок официален доход, по-малко от 40% от разполагаемия доход да се заделят за погасяване на месечната вноска – тоест съотношението доход/разходи да е под 40%.

Доходът, който може да бъде достатъчен за получаване на цялата сума за покупката на имота от банка, зависи от цената на имота, обясни Тихомир Тошев, изпълнителен директор на “Кредит център”. Сумата над 2000 лв. е един добър доход в този случай, посочи още той. От Банка ДСК обясниха, че е много индивидуално това на какви условия трябва да отговаря клиентът, за да получи 100% финансиране, като всичко зависи от конкретния случай.

По думите на Тошев в момента най-търсени са имоти на цена около 35-40 хил. евро, като в този случай доход от около 1500 лв. би се приел от банката за отпускане на цялата сума при изпълнени и всички други условия, описани по-горе.

Въпреки появата на предложения от банките за до 100% финансиране на жилищен кредит на практика все още няма такава сделка на пазара и е малко вероятно скоро да има, каза още Тихомир Тошев. Според него по-реалистично е да се появят сделки с около 90% финансиране. На този етап желанието на клиентите да получат пълната сума най-често е нереалистично с оглед на техните текущи доходи и стойността на имота, който купуват, е мнението му.

Още през миналата година банкери прогнозираха, че ипотечните заеми ще са единият сегмент (корпоративните – другия), в който ще има раздвижване на кредитирането. В последните няколко месеца наистина офертите за кредити, които се появиха на рекламния пазар, са именно за ипотечни кредити.

Факторите за размразяващото се предлагане са различни – имат добро обезпечение (недвижим имот), самото обезпечение е по-ликвидно като вид актив, по-облекчен регулаторен режим (рисковите тегла са 35%). Въпреки промоционалните оферти обаче през март и април лихвените проценти средно за пазара (лихвена статистика на БНБ) показаха разнопосочно движение – тези за жилищни заеми в евро се увеличават и остават по-високи от нивата им през миналата година по това време, а тези по левови намаляват. Към края на април 2010 г. (последни данни на БНБ) средната лихва по жилищни заеми в евро е 8.48%, а в левове – 9.16%.

Източник:Targ.bg